Банковские услуги
Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
К банковским услугам относятся:
· кредитование юридических и физических лиц;
· операции по вкладам;
· валютные операции (только уполномоченные банки);
· операции с драгоценными металлами;
· выход на фондовый рынок и Forex;
· ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
· обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
· ипотека;
· автокредитование;
· и др.
Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года.
Первый частный коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в Санкт-Петербурге. Затем в столице возник ряд коммерческих банковских контор. В 1870 году был образован Волжско-Камский и Азовско-Донской банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 90-х годов 19 века и денежная реформа 1897 года. К 1918 году число коммерческих банков возросло до 31, причём количество их отделения увеличилось до 493
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.
Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: аккумуляции (привлечения) средств в депозиты; их размещения (инвестиционная функция); расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Банк, действующий в условиях рынка, по внутренней логике той экономической системы, в которой он функционирует, является по своей сути коммерческим предприятием. Свою работу он строит на основе рентабельности, извлечения дохода от каждой операции с учетом действия факторов риска.
Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала.
Собрание, Совет и Правление Банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.
Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.
В своей работе, было обозначено несколько задач и целей, а именно подробно изучить операции коммерческих банков и более подробно рассмотреть группы коммерческих банков в Калининграде для выбора надёжного банка
1.Коммерческие банки Калининграда
1.Авангард АКБ 2.Альфа-банк 3.АМТ Банк 4.Балтика 5.АКБ
6.Балткредобанк 7.Балтсоцкомбанк 8.Банк "Открытие"
9.Банк Интеза 10.Банк Москвы 11.БИНБАНК 12.БФГ-Кредит
13.Внешпромбанк 14.Возрождение Банк 15.Восточный Экспресс Банк
16.ВТБ 17.ВТБ Северо-Запад 18.ВТБ24 19.Газпромбанк
20.Европейский Банк 21.Евротраст Банк 22.ЖилФинанс Банк
23.Зенит 24.Инвестбанк 25.ИНТЕРКОММЕРЦ Банк
26.ИНТЕРПРОГРЕССБАНК 27.КИТ Финанс 28.Красбанк
29.ЛОКО-Банк 30.Морской Банк 31.Московский Банк Реконструкции и Развития 32.Москоммерцбанк 33.МОСОБЛБАНК
34.Муниципальный коммерческий банк 35.Национальная Факторинговая Компания 36.Номос-Банк 37.ОТП банк
38.ПВ-Банк 39.Петрокоммерц Банк 40.Пробизнесбанк
41.Промсвязьбанк 42.Райффайзенбанк 43.Регион Инвест Банк
44.Региональный кредитный банк 45.Ренессанс Кредит Банк
46.Росбанк 47.Россельхозбанк 48.Рускобанк
49.Русский Банкирский Дом 50.Русский ипотечный банк
51.Русский Стандарт Банк 52.Русфинанс Банк 53.Русь-Банк
54.Санкт-Петербург Банк 55.Сбербанк 56.Сведбанк
57.Связь-Банк 58.Сетевой Нефтяной Банк 59.СКБ-Банк
60.СМП Банк 61.Собинбанк 62.Советский Банк
63.Союз Банк 64.Столичный Торговый Банк 65.ТрансКредитБанк ОАО 66.Траст Банк 67.Трастовый Республиканский Банк
68.ТЭМБР-БАНК 69.Уралсиб Банк 70.Финсервис Банк
71.Хоум Кредит Банк 72.Энерготрансбанк КБ 73.Юниаструм Банк
1.1 Группы коммерческих банков в Калининграде
Первую группу составляют государственные или полугосударственные банки, с которыми Центробанк России имеет особые отношения, включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высших управляющих кадров и к таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешпромбанк и некоторые другие. "Государственность" этих банков проявляется о том, что например, Сбербанк РФ является самым крупным оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок.
Во вторую группу входят 8-10 "элитных" банков, на которые в совокупности приходится примерно 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой является самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивает таким банкам выход на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание ТЭК, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами (Газпромбанк, Сетевой Нефтяной Банк) ; строительство и торговля недвижимостью (ЖилФинанс Банк, , КИТ Финанс); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Альфа-банк).
Указанная группа банков весьма бурно развивалась в начальной стадии, а в настоящее время перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование в качестве ресурсов бюджетных средств; размещение их в финансовые инструменты (облигации, ценные бумаги и т.д.) и главное - в подконтрольные предприятия. Поведение банковской группы во многом зависит от соотношения сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы.
К третьей группе относятся региональные "элитные" банки, которые формировались и функционируют под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующим вектором этих интересов объективно становится опять-таки усиление экономической суверенизации территории(Муниципальный коммерческий банк). Четвертая группа включает о себя так называемые "корпоративные" и "операциональные" банки. "Корпоративные" банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: (ЛОКО-Банк). Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, мобилизовали финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития этих отраслей.
В пятую группу входят "сетевые" банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между "корпоративными" и "полугосударственными" банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства(Россельхозбанк, Уралсиб Банк и т.д)
Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, "не состоявшие в родстве" с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями, но это банки созданные под покровительством зарубежных банков(Райффайзенбанк ). Однако именно эти обстоятельства делают их положение весьма неустойчивым, которое через межбанковские связи передается всей системе в целом.
Более стабильное положение у банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, пользующиеся государственной поддержкой. Остальные банки либо начали тихо стагнировать, либо столь же тихо умирать. На этой волне разворачиваются процессы перехвата и перераспределения хорошей клиентуры, собственности и сфер влияния. Ускоряется концентрация и централизация капиталов, в данном случае банковских, через разорение и отмирание отдельных элементов системы.
2.Открытие расчетного счета в банке
После регистрации фирмыООО или ИП и получения в налоговом органе учредительных документов встает вопрос об открытии расчетного счета в банке.
Список документов, необходимый для открытия расчетного счета (в каждом банке могут потребовать дополнительные документы):
· копии ОГРН, ИНН предприятия (заверенные нотариально);
· копия Устава (заверенная нотариально);
· копия Договора об учреждении или решения (заверенного нотариально);
· копия протокола о назначении Генерального директора (заверенного печатью организации);
· копия приказа о назначении главного бухгалтера (заверенного печатью организации);
· копия выписки из ЕГРЮЛ (заверенная нотариально, но не всегда нотариально);
· письмо из Госкомстата о присвоении кодов (оригинал или копия, заверенная нотариально);
· банковские карточки с подписями Генерального директора и главного бухгалтера (если в штате предусмотрен), заверенные нотариально;
· заявление на открытие счета. (Приложение №1)
Может потребоваться копия договора аренды нежилого помещения для подтверждения юридического адреса.
После предоставления всех необходимых документов заключается договор на обслуживание банковского счета в 2-х экземплярах для каждой стороны.
Особого значения расположение банка не имеет, но необходимо либо обзвонить банки, либо сходить и узнать о предоставляемых услугах тем или иным банком. Важным моментом является возможность заверить учредительные документы и банковские карточки непосредственно в банке, т.к. это экономит наше время и деньги. Как правило, в банке есть свой юрист, который заверяет документы и банковские карточки, при этом не надо тратить время на очереди к нотариусу и стоимость заверения документов в банке намного меньше, чем у нотариуса.
Для начала сравнить полную стоимость обслуживания счета. Это:
· открытие счета;
· стоимость ежемесячного обслуживания счета;
· стоимость обработки платежного поручения;
· стоимость расчетно-кассового обслуживания (получение и сдача наличных денег).
При открытии накопительного счета (если будет необходимость) сразу необходимо узнать, будет ли данный накопительный счет перерегистрирован в расчетный с автоматическим переносом на него денег, либо нам откроют отдельный расчетный счет и потом придется перевести деньги с накопительного счета на расчетный. Сразу необходимо взять форму заявления на перевод денег со счета на счет.
Стоимость обслуживания в банках может отличаться на порядок. На начальном этапе это может оказаться важным для нас. Необходимо обратить внимание, сколько стоит подключение и обслуживание при удаленном доступе к банку по технологии «банк-клиент» или «интернет-банк». Обычно оно ощутимо дешевле (и удобнее) по сравнению с бумажным обслуживанием, но бывают исключения. При работе через удаленный доступ мы будем получать выписки из банка о состоянии расчетного счета и отправлять платежные поручения без посещения банка. В банк надо будет ездить с наличными деньгами, за наличными деньгами (если нет инкассации) и периодически за бумажными выписками.
Учтём, что организация может иметь любое количество расчетных счетов в разных банках. Необходимо только своевременно извещать налоговую инспекцию об открытии и закрытии счетов. Поэтому не надо привязываться к одному расчетному счету, если с ним неудобно работать или нам не нравится банк.
Примечание: после открытия расчетного счета нам необходимо в десятидневный срок известить нашу налоговую инспекцию об открытии расчетного счета. Такое же уведомление подается при закрытии расчетного счета. Штраф за несвоевременное сообщение об открытии счета в банке 5000 рублей.
2.1Операции расчётного счёта в банке
Операции по счетам в банках выполняются на основании расчетных документов. Расчетный документ — это оформленное в бумажном или в электронном виде распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств либо распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем). К способам безналичных расчетов относятся расчеты платежными поручениями, аккредитивами, чеками, расчеты по инкассо.
Положение о безналичных расчетах устанавливает требования к оформлению «бумажных» документов.
Расчетные документы на бумажном носителе (за исключением чеков) заполняются с применением пишущих или электронно-вычислительных машин шрифтом черного цвета. Подписи на расчетных документах проставляются ручкой с пастой или чернилами черного или синего цвета. Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетных документах, должны быть черного, синего или фиолетового цвета.
При заполнении расчетных документов не допускается выход текстовых и цифровых значений реквизитов за пределы полей, отведенных для их проставления. Значения реквизитов должны читаться без затруднения. Подписи, печати и штампы должны проставляться в предназначенных для них полях бланков расчетных документов.
Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты (с учетом особенностей форм и порядка осуществления безналичных расчетов):
- наименование расчетного документа и код формы по ОКУД ОК 011-93;
ü номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;
ü вид платежа;
ü наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
ü наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
ü наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
ü наименование и местонахождение банка получателя, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
ü назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой (в противном случае должно быть указание на то, что налог не уплачивается). Особенности указания назначения платежа применительно к отдельным видам расчетных документов регулируются соответствующими главами и пунктами Положения;
ü сумму платежа, обозначенную прописью и цифрами;
ü очередность платежа;
ü вид операции в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации;
ü подписи (подпись) уполномоченных лиц (лица) и оттиск печати (в установленных случаях).
Поля «Плательщик», «Получатель», «Назначение платежа», «ИНН» (ИНН плательщика), «ИНН» (ИНН получателя), а также поля 101-110 в расчетных документах на перечисление и взыскание налоговых и иных обязательных платежей заполняются с учетом требований, установленных МНС РФ, Минфином РФ и ГТК РФ в нормативных правовых актах, принятых совместно или по согласованию с Банком России.
Поля, реквизиты которых не имеют значений, остаются незаполненными. Исправления, помарки и подчистки, а также использование корректирующей жидкости в расчетных документах не допускаются.
Расчетные документы предъявляются в банк в количестве экземпляров, необходимом для всех участников расчетов, и действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 календарных дней, не считая дня их выписки. Все экземпляры расчетного документа должны быть заполнены идентично, второй и последующие экземпляры могут быть изготовлены с использованием копировальной бумаги, множительной техники или электронно-вычислительных машин.
Расчетные документы принимаются банками к исполнению при наличии на первом экземпляре двух подписей лиц, имеющих право подписывать расчетные документы, или одной подписи (при отсутствии в штате организации лица, которому может быть предоставлено право второй подписи) и оттиска печати, заявленных в карточке с образцами подписей и оттиска печати.
Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат.
Списание банком денежных средств со счета производится на основании первого экземпляра расчетного документа независимо от суммы.
3.Оформление депозитных и сберегательных сертификатов в коммерческих банках
Депозитные и сберегательные сертификаты - ценные бумаги, право выпускать которые предоставлено только коммерческим банкам.
Депозитный (сберегательный) сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка ст.844 Гражданского кодекса РФ.
Если в качестве вкладчика выступает юридическое лицо, то оформляется депозитный сертификат, если физическое лицо сберегательный. При этом владельцем сертификата могут быть соответственно только юридические лица, зарегистрированные на территории Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы, или граждане Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.
Реквизиты банковского сертификата. Оформление депозитного или сберегательного сертификата является надлежащей формой заключения договора банковского вклада. Поэтому особенность сертификата как ценной бумаги заключается в том, что он может быть выпущен только в документарной форме. При этом сертификат может быть именным или на предъявителя.
Бланк сертификата должен содержать следующие обязательные реквизиты:
- наименование депозитной (или сберегательный) сертификат;
- указание на причину выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада);
- дата внесения депозита или сберегательного вклада;
- размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификата (прописью и цифрами);
- безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад;
*Выпуск и обращение депозитных и сберегательных сертификатов регулируется статьей 844 Гражданского кодекса РФ, а также письмом Банка России № 14-3-20 от 10 февраля 1992 г. "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" С дополнениями и изменениями к нему от 18 декабря 1992 г. №23 и от 24 июня 1993 г. №40.
• дата востребования бенефициаром (вкладчиком) суммы по сертификату;
• ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
• сумма причитающихся процентов;
• наименование и адреса банка-эмитента и для именного сертификата - бенефициара (вкладчика);
• подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью банка Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Банк, оформляющий сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат действующим правовым нормам.
Бланк сертификата должен содержать также все условия выпуска, оплаты и обращения сертификата (условий и порядка уступки прав требования по сертификату). В случае если с сертификатом была произведена операция, не предусмотренная условиями, содержащимися на его бланке, такая операция считается недействительной.
Изготовление бланков депозитных и сберегательных сертификатов (именных и на предъявителя) производится только полиграфическими предприятиями, получившими от Министерства финансов РФ лицензию на производство бланков иных бумаг.
Условия выпуска. Чтобы выпустить депозитные или сберегательные сертификаты, банк должен утвердить условия их выпуска и обращения. Для этого они должны представить их в трех экземплярах в Главное территориальное управление ЦБ РФ, Национальный банк республик в составе РФ по месту нахождения корреспондентского счета в десятидневный срок с даты принятия решения о выпуске. Условия выпуска сертификата должны содержать полный порядок выпуска и обращения сертификатов, описание внешнего вида сертификата и образец (макет) сертификата.
В настоящий момент существуют определенные ограничения по субъектному составу коммерческих банков, которые могут выпускать сберегательные сертификаты. Выпускать сберегательные сертификаты могут только банки*:
• осуществляющие банковскую деятельность не менее года;
• опубликовавшие годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках), подтвержденную аудиторской фирмой;
соблюдающие банковское законодательство и нормативные акты Банка России, в том числе директивные экономические нормативы;
• имеющие резервный фонд в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного фонда;
• имеющие резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Банка России.
При соблюдении указанных требований и регистрации условий выпуска сертификатов банки могут приступать непосредственно к их выпуску в обращение. Выпуск сертификатов может осуществляться как в разовом порядке, так и сериями.
Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов не может превышать трех лет. Обращение депозитных и сберегательных сертификатов осуществляется на основании общих норм гражданского права. При этом сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.
Уступка права требования по сертификатам на предъявителя осуществляется простым вручением этого сертификата.
Уступка права требования по именному сертификату (цессия) оформляется на оборотной стороне такого сертификата двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке права требования, но депозитному сертификату подписывается двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью этого юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке права требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично.
При наступлении срока востребования депозита или вклада банк обязан выплатить владельцу ценной бумаги сумму вклада и проценты по ставке, первоначально установленной в условиях выпуска и обращения независимо от времени покупки владельцем данного сертификата. Это означает, что ставка процента, закрепленного на бланке сертификата, не может быть изменена в течение периода обращения сертификата. Платеж производится против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.
В случае досрочного предъявления сберегательного или депозитного сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Например:
Депозитный сертификат «Перминвестбанка» — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесённую в банк, и права держателя (юридического лица) сертификата на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.
Приобретение депозитного сертификата
Денежный сертификат выдается юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю на основании разового Договора выдачи депозитного сертификата после поступления на счет Банка полного объема денежных средств по Договору. (Приложение №2)
• Банк выпускает именные и срочные Сертификаты. Срок обращения сертификатов определяется при его выдаче по желанию клиентов;
• Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации;
• Отличие депозитного сертификата от денежного вклада заключается в возможности переуступки (цессии) сертификата другому лицу, согласно Условиям выпуска и обращения депозитных сертификатов «Перминвестбанка»;
• В любой момент до истечения срока обращения сертификат может быть погашен банком по ставке, указанной в сертификате для случая досрочного погашения;
• Использование депозитного сертификата в качестве предмета залога для обеспечения исполнения обязательств перед банком и иными кредиторами;
• Гибкость в выборе срока по сертификатам, быстрота оформления операций;
• Специалисты Банка могут оказать практическую помощь в оформлении депозитных сертификатов;
• Оплата за выдаваемые Депозитные сертификаты производится в безналичной форме только со счета приобретателя;
• По одному Договору может быть выдано несколько депозитных сертификатов;
Датой составления Депозитного сертификата является дата зачисления денежных средств на счет Банка.
Для получения депозитного сертификата необходимо предъявить:
Юридические лица
• Паспорт;
• Руководителю (в случае, когда юридическое лицо не обслуживается в Банке) — оригинал или нотариально заверенную копию устава, документ, подтверждающий полномочия руководителя, карточку с образцами подписей заверенную обслуживающим банком;
• Доверенному лицу — Доверенность на операции с депозитными сертификатами;
• Анкета юридического лица.
Индивидуальные предприниматели
• Паспорт;
• Доверенному лицу — нотариально заверенную Доверенность на операции с депозитными сертификатами;
• Анкета индивидуального предпринимателя.
Оплата депозитного сертификата
• Оплата депозитного сертификата осуществляется только при его предъявлении;
• Оплата производится только в безналичной форме на счет владельца депозитного сертификата.
Для предъявления депозитного сертификата необходимо предоставить
• Паспорт;
• Заявление на предъявление депозитного сертификата к оплате с указанием реквизитов для перечисления денежных средств;
• Для представителя юридического лица — Доверенность на операции с Депозитными сертификатами;
• Для представителя индивидуального предпринимателя — нотариально заверенную Доверенность на операции с Депозитными сертификатами.
По согласованию Банк может принять Депозитный сертификат до наступления срока платежа.
4.Оформление ссуды
Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.
К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет). Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.
Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.
В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. д.
По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам.
По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов.
Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.
Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название "страхование риска не погашения кредита". Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора.
Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.
Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.
ссуду можно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.
Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.
По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды, погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.
Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев:
1. тип или вид коммерческого банка,
2. тип заемщика (состав клиентов),
3. финансовое положение заемщика,
4. наличие обеспечения или гаранта по ссуде,
5. распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.
В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде,