Происхождение, сущность и функции денег

Актуальность этой темы в том, что деньги уникальны по своей простоте, как средство платежа за товары и услуги: они обладают самой высокой ликвидностью среди всех финансовых средств. Они являются средством платежа.

Целью моей курсовой работы является изучение, выявление преимуществ и недостатков денег. Это достигается решением следующих задач:

- рассмотреть функции денег как меры стоимости;

- проанализировать функции денег как средства накопления, сбережения и платежа:

- разобрать функции мировых денег;

- охарактеризовать виды современных денег;

- представить этапы эволюции денег в России и в мире.

- рассмотреть пути усовершенствования денег в мире.

Так же будет показано, насколько велико экономическое значение денежного обмена и какую роль деньги играют в формировании экономической системы.

Понимание механизмов функционирования современного рыночного хозяйства невозможно без ясного представления о роли денег. По сути дела в современном мире в денежной форме выражается любое экономическое явление, так что можно с полным основанием утверждать, что вся экономика является денежной.

Глава 1. Общие понятия

Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги (серебро и золото), обладающие стоимостью, могут стать мерой их стоимости. Масштаб цен устанавливаются государством и выступают как фиксированное весовое количество металла, изменяющееся со стоимостью этого металла. Первоначально весовое содержание денежной единицы совпадало с масштабом цен, что нашло отражение в названиях некоторых денежных единиц. Так, английский фунт стерлингов в прошлом действительно весил фунт серебра. В ходе исторического развития масштаб цен обособился от весового содержания денежной единицы.

1.1 Сущность денег и их происхождение

Многовековая история развития денег, насыщенная множеством драматических и даже трагических сюжетов, свидетельствует о развитие формы, которую они принимали, - от шкур животных, ракушек, жемчуга через господство благородных металлов к современным бумажным и электронным деньгам.

Деньги возникли в период разложения первобытнообщинного строя, завершив процесс длительного развития форм стоимости товара. Деньгами становится какой-либо наиболее важный предмет потребления. У многих народов роль денег играл скот. Латинское название денег – pecunia – происходит от pecus – скот, как и русское слово «товар» от тюркского слова, означающего «скот». На территории современной Германии в I тыс. до н.э. имелись так называемые «коровьи деньги». У северных народов денежной единицей служил олень. У других народностей деньгами являлись сахар, слоновая кость, меха, опиум, какао, и т.д. Особенно известны в качестве денег раковины каури (cowry) или Cyprala moneta (змеиная головка) – беловатая раковинка 2-3 см длиной, добываемая в Индийском океане вывозимая в Индию, Цейлон, Африку. Другие народы (в основном северные) в качестве денег использовали ценные шкурки (Северная Америка, Аляска, Сибирь), и долгое время на Руси (шкурка белки составляла копейку, сто шкурок – рубль).

Деньги это то, что принимают в качестве уплаты за товары, услуги и долги. Деньги – это средство обмена; люди принимают деньги в обмен на товары и услуги, которые они предоставляют в ожидании, что смогут затем обменять деньги на те товары и услуги, которые они хотят приобрести. Без такого средства обмена люди должны обращаться к бартеру – непосредственному обмену товаров и услуг на другие товары и услуги – очень неэффективному средству осуществления обмена. При бартере необходимо найти партнёра, у которого есть то, что вам надо, а он должен хотеть то, что вы предлагаете к обмену. Это требует выискивания всех потенциальных партнёров по обмену, способных удовлетворить потребности и пожелания друг друга в товарах и услугах, а затем достижения согласия по условиям обмена. Таким образом, бартер приводит к высоким издержкам, связанным с поиском, и транзакционным издержкам. Другими словами, при натуральном обмене людям приходится тратить много времени на поиск, ведение переговоров и брать на себя другие значительные расходы в торговой деятельности.

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу, содержание денег. Деньги выполняют следующие пять функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения и мировые деньги.

Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность.

Сущность денег проявляется через:

1) всеобщую непосредственную обмениваемость;

2) самостоятельную меновую стоимость;

3) внешнюю вещную меру труда.

Кроме того, деньги имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных металлов, слитков), кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты) и разменные монета. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы в форме национальной валюты, так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.

Сущность денег состоит в том, что деньги являются всеобщим эквивалентом по отношению к другим товарам, т. е. служат воплощением стоимости всех других товаров. Деньги обладают свойством непосредственной обмениваемости на любой другой товар. С их возникновением только обмен товаров на золото удостоверяет, что они являются продуктами абстрактного общественного труда, имеют стоимость. Посредством денег реализуются экономические связи между товаропроизводителями. Прежде всего, с их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке. В бартерной экономике эти издержки были бы настолько велики, что заблокировали бы осуществление практически любых актов обмена, разделение труда оказалось бы минимальным и многие виды деятельности просто не возникли. В противном случае была бы создана экономика, в которой, например, экономист, желающий сделать стрижку, должен был бы найти парикмахера, который хотел бы послушать лекцию по экономике. Или, скажем, актёр, желающий сшить новое пальто, должен был бы найти портного, интересующегося его ролями в фильмах, и т.д. Деньги устраняют необходимость такого парного совпадения пожеланий потенциальных партнёров и позволяют осуществлять гибкий выбор места и времени совершения сделок, качества и количества обмениваемых благ, партнёров по сделке и т.д.

1.2 Виды и функции денег

1) Бумажные деньги

Общее наименование бумажных денежных знаков — «банкноты». С XIX в. Банкноты делятся на три категории «классические», «кредитные» и «обычные»; первоначально обмену на золото подлежали только классические банкноты (за что они получили обиходное название «разменные банкноты»). Однако золотомонетную систему «взорвали» кредитные банкноты, превратившиеся в классические бумажные деньги. Поэтому становление бумажных денег мы рассмотрим на примере кредитных банкнот.

Банкноты — результат развития платежного оборота, отражавшего, в свою очередь, рост объема товарного производства. В тех случаях, когда производитель соглашался продать свой товар не за наличные деньги, а в кредит (долг), он получал от покупателя «вексель» — долговое обязательство в виде расписки, в которой покупатель указывал сумму долга и срок ее выплаты. Часто обстоятельства складывались таким образом, что производитель нуждался в деньгах раньше, чем наступал обусловленный векселем срок его выплаты. Тогда он уже сам предлагал имеющийся у него вексель в качестве оплаты за свои покупки.

2) Электронные деньги

Конец XX в. Ознаменован переходом к новому виду денег — «электронный деньгам». Это стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам. Это — новый, «сверхскоростной» вид чека, но в форме пластиковой («кредитной») карточки.

Появление карточки кардинальным образом меняет наше представление о деньгах, сводя их к информационным потокам. Иными словами вполне реальна ситуация, когда все сделки, вплоть до мельчайших покупок, будут осуществляться посредством электронных переводов. Означает ли это, что возникнет «экономика без денег»?

Нет, конечно, — деньги останутся, но они станут «невидимыми».

Облегчит ли это регулирование размера денежной массы? Доставит ли каждого под контроль общества? Исчезнет ли теневая экономика? Новые достижения влекут новые проблемы.

3)Действительные деньги

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным знаком стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Бумажные деньги - представители действительных денег. Исторически они появились как заместители на находившихся в обращении золотых монет. Объективная возможность обращения этих обусловлена особенностями функции денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров.

4)Ходячие, полноценные и разменные монеты

Главный элемент монетных денег — «ходячая монета». Так называют монеты, непосредственно предназначенные (в отличие от юбилейных, сувенирных, коллекционных, памятных, раритетных, антикварных) для обращения. Ходячие монеты выпускаются на протяжении ряда лет, в большом количестве, с неизменным оформлением.

5)Полноценные ходячие монеты

Это такие монеты, стоимость металла которых соответствует номиналу (стоимостная величина, обозначенная за денежном знак). Обычно полноценными монетами являются золотые монеты (реже— серебряные). Полноценность монеты сразу. Превращает ее в объект спекуляции. Дело в том, что в разных ситуациях и разных регионах рыночная стоимость полноценных монет то повышается, то понижается, отражая колебания стоимости «полноценного» металла.

В экономической теории имеются специальные термины, характеризующие эти два состояния, — «ажио» (выраженное в процентах превышение рыночного курса монетных денег по сравнению с их номинальной стоимостью и «дизажио» (процентный показатель понижения курса). Сегодня эти термины характеризуют динамику курсовой стоимости бумажных денег и ценных бумаг.

6)Золото и серебро

Сначала — немного о золоте, признанном всеми народами в качестве главного драгоценного металла. Золото словно самой природой, создано для чеканки. Оно встречается исключительно редко в чистом виде, пластично, устойчиво к коррозии, ковко, однородно, компактно, — идеальный монетный металл. Кроме того, поскольку его добыча очень трудоемка, постольку даже небольшое количество золота воплощает много труда.

Говоря о золоте, было бы несправедливо умолчать о серебре — хотя бы потому, что первые монеты были чеканены из электрона — природного сплава золота и серебра. Серебро также устойчиво к коррозии, но оно — мягкий металл, поэтому в монетном деле используется в сплаве с медью.

Существует три функции денег:

1) Всеобщую непосредственную обмениваемость;

2) Самостоятельную меновую стоимость;

3) Внешнюю вещную меру труда.

1.3 Формы денег

Товары находятся в обращении с определенной ценой, а деньги – с определенной стоимостью. Количество денег, необходимое для обращения товаров в течение данного периода времени, равно сумме цен товаров, деленной на среднее число оборотов одноименных денежных единиц. Сумма денег, необходимая для обмена продуктов труда, зависит от количества товаров, движения их цен и скорости обращения денег. Таков объективный закон обращения золотых денег.

Золотые монеты, выполняя функцию обращения, находятся в непрерывном движении и постепенно изнашиваются. Уменьшается их вес, появляется различие между номинальным и реальным содержанием монеты. Однако, продолжая находиться в обращении, монета по-прежнему реализует цены товаров в соответствии со своим номиналом, поскольку свою функцию средства обращения она выполняет мимолетно. В результате этого монеты становятся знаком, символом, представителем своей первоначальной стоимости. Поэтому в качестве обращения полноценные монеты могут быть заменены знаками стоимости, знаками золота.

Бумажные деньги представляют собой знаки золота. Они являются заместителями золота в обращении. Выпускает их государство, которое наделяет их номинальным золотым содержанием. Однако реальная покупательная способность бумажных денег зависит от их количества в обращении по сравнению с количеством золота, требуемого для обращения товаров. Если количество бумажных денег будет соответствовать количеству золотых денег, необходимых для обращения товаров, то они будут обладать той же покупательной способностью, что и золотые деньги. Если бумажных денег будет выпущено, предположим, вдвое больше, чем требуется золотых денег для обращения данного количества товаров, то они обесцениваются. В таком случае каждая бумажноденежная единица будет представлять только половину стоимости соответствующей золотой единицы. В результате цены товаров возрастут вдвое, деньги обесцениваются. В нашей стране деньги не обеспечены.

Бумажные деньги не являются деньгами в широком смысле, а являются заменителями денег (банкноты раньше в любой момент можно было обменять на золото, но потом банки отказались от этого). Бумажные деньги заменяют деньги не полностью. Они не выполняют последние 3 функции денег.

Современные деньги – это могут быть кредитные деньги. В настоящее время наличные деньги вытесняются безналичными денежными расчетами. Более 90 % товарных сделок происходит по безналичному денежному расчету. Электронные и пластиковые деньги (карточки) для потребителей рынка являются заменителем денег.

В элементарной форме организации экономики — хозяйстве — естественной формой богатства выступает натуральный продукт — материальное благо, имеющее, во-первых, потребительную ценность и, во-вторых, являющееся результатом труда.

Потребительная ценность продукта — это полезность вещи, способность ее удовлетворять те или иные потребности человека благодаря определенным физическим или другим свойствам.

В условиях товарного производства продукт труда приобретает новые специфические свойства, делающие его товаром. Этот продукт является ценностью уже не для производителя, а для других лиц, т. е. он приобретает общественное свойство.

Мерой общественной потребительной ценности выступает величина спроса Производство продукта, определяет объем предложения. Вещи обладают общественной потребительной ценностью, если предложение удовлетворяет спрос.

Но всякая ли вещь может являться товаром? Нет, только та, которая изготовлена или опосредована трудом человека. Рыба, плавающая в реке, превратится в товар лишь после того, как ее выловят, т. Е. осуществят определенные трудовые затраты.

И, что не менее важно, товар должен быть, не только изготовлен (произведен), не только изготовлен для других, но и продан другим людям, т. Е. передан на основе эквивалентного (равноценного) возмещения. (Подарок, хотя и произведен вами для удовлетворения потребностей другого человека, не является товаром).

Теперь можно дать определение товара, отметив, что это есть вещь или услуга, созданная трудом, обладающая общественной ценностью и служащая для обмена (продажи на рынке) на другой товар. Вещи становятся товарами не сами по себе, а лишь тогда, когда они выступают объектом обмена между людьми. Поэтому в товаре выражены отношения между людьми по поводу обмена продуктами труда. Обмен товарами может принимать разные формы, но во всех случаях обмен это действие, в ходе которого мы получаем или отдаем одну вещь в обмен на другую. Отсюда, каждый товар при обмене на товар приобретает на рынке меновую стоимость, т.е. способность, свойство обмениваться на другие полезные вещи в определенных соотношениях (пропорциях).

Подобное равенство, меновое соотношение ежедневно и миллиарды раз повторяется в практике на рынке. И люди обычно не задумываются над тем, что скрыто от их глаз: почему вещи приравниваются друг к другу и что лежит в основе каждого конкретного равенства. А вот экономическую теорию вопрос, чем определяются соотношения обмена или меновые стоимости, волновал со времен Аристотеля и волнует до сего дня.

Вывод к 1 главе

Появление денег вызвало бурное развитие торговли во всём мире. Деньги стали всеобщим измерителем товара. Деньги можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Деньги бывают 3 видов:

1) Натуральные,

2) Бумажные

3) Безналичные

Деньги – единственны товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не и тратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги – это пленительное, повторяющаяся, меняющая маски загадка».

Деньги выполняют 4 основные функции:

Мера стоимости;

1) Средство обращения;

2) Средство накопления;

3) Средство платежа.

Глава 2. Выявление проблемы анализом

Сохраняющаяся высокая степень интеграции иностранной валюты во всю денежно - кредитную систему страны приводит к использованию валютного курса в качестве критерия хозяйственной деятельности и средства тезаврации даже населением и предприятиями, далекими от внешнего рынка. Все это негативно влияет на денежную единицу – рубль, значительно ослабляет его позиции по сравнению с другими денежными единицами.

Инфляция обесценивает деньги. Размер инфляции зависит от выпуска денег ГОСЗНАКОМ. Чем больше выпущено денег, тем больше инфляция.

Инфляция — это продолжительное или быстрое обесценивание денег вследствие чрезмерного возрастания их массы в обращении. При этом стремительный рост денежной массы может быть как абсолютным, так и относительным.

Следует отметить, что инфляция возможна и без роста цен, если обесценивание денег приобретает форму хронического товарного дефицита при фиксированных государством ценах.

Антиинфляционная политика большинства стран с развитой рыночной экономикой проводится по нескольким направлениями — дефляционная политика (урегулирование спроса) и политика доходов. Следует отметить, что антиинфляционная политика может проводиться по обоим направлениям одновременно.

2.1 Кредитно-денежная политика

У участников денежного рынка, как правило, имеются временно свободные денежные средства. Но поскольку капитал в любой его форме не терпит омертвления, существует специальный рынок (сфера), где покупаются и продаются денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности. Такой рынок называется кредитным рынком.

Кредитной операцией называется сделка между лицом или организацией (это «кредитор») и лицом и организацией (это «заёмщик»). Суть сделки в том, что кредитор передает заёмщику денежную сумму на определенный срок, за определенную плату и с условием полного возврата.

Основную роль в образовании и функционировании кредитных рынков играют банки. Но кроме них, участниками кредитных рынков являются различные финансовые фонды, страховые компании, инвестиционные организации.

Комплекс валютно–финансовых учреждений. Призванных регулировать экономику путем изменения количества находящихся в обращении денег есть кредитная система. Через кредитную систему проводится денежно – кредитная политика.

Современная кредитная система состоит из 3 звеньев:

1) Центральный банк;

2) Коммерческие банки;

3) Специализированные кредитно – финансовые институты.

Первый уровень кредитной системы представлен Центральным банком (ЦБ).

Центральный банк – это главный банк страны, который действует как банкир государства и всей кредитной системы.

Основные его функции:

1) Осуществлять монопольное право выпуска кредитных денег (банкнот);

2) Регулировать обращение денежной массы в стране и обменный курс национальный валюты;

3) Хранить централизованный золотой и валютный запас;

4) Быть главным банкиром и финансовым консультантом правительства;

5) Оказывать помощь правительству в управлении бюджетом;

6) Оказывать разнообразные услуги другими кредитным учреждениям и контролировать работу других банков;

7) Проводить денежно – кредитную политику.

Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

Коммерческие банки как кредитные институты играют большую роль в регулировании денежной массы:

1) Аккумулируют временно свободные денежные средства;

2) Предоставляют кредиты;

3) Создают кредитные деньги;

4) Осуществляют денежные расчеты между юридическими и физическими лицами;

5) Осуществляют операции с ценными бумагами;

6) Хранят финансовые и материальные ценности;

7) Управляют имуществом клиентов по доверенности.

Третий уровень кредитной системы представлен специализированными кредитно – финансовыми институтами: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, судно – сберегательными ассоциациями и т.д. Они сосредоточивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

Денежно – кредитная политика призвана изменять объем денежного предложения с учетом циклического развития экономики. В период спада, когда в экономике денежный голод, кредитно – денежная политика направлена на увеличение денежного предложения, а во время подъема, когда избыток денег, - на его ограничение.

В развитых странах кредитно – денежную политику осуществляют центральные банки.

К основным инструментам денежно – кредитной политики относятся:

1) Операции на открытом рынке, или рынке государственных облигаций;

2) Изменение учётной ставки (дисконтная политика) или регулирование процента по займам коммерческих банков;

3) Изменение нормы обязательных резервов или манипулирование установленной законом резервной нормы, влияющей на способность коммерческих банков к кредиту.

Используя эти инструменты, можно удешевлять деньги, увеличивать их предложение или удорожать их, уменьшать их предложение.

Реже в качестве инструмента денежно – кредитной политики используется изменение нормы обязательных резервов. По закону коммерческие банки обязаны часть своих средств держать в виде резервов в Центральном банке. Он устанавливает размер обязательных резервов в процентном соотношении к обязательствам банков. Коммерческие банки должны иметь резервы, чтобы осуществлять выплаты клиентам, желающим получить деньги со своего счета. Конечно, нет необходимости держать все 100 % средств в виде резервов, поскольку маловероятно, что все клиенты в один день захотят снять все свои деньги со счетов, но определенный резерв должен быть.

2.2 Преимущества и недостатки денег

Денег не бывает много или мало - их бывает ровно столько, сколько нам необходимо. На низком уровне элементарные потребности у всех людей одинаковы - пропитание, защита от холода или жары, места для сна и отдыха. На это хватает всем, причем, чтобы обеспечить эти потребности надо весьма немного денег. Но человек не довольствуется малым: постоянно хочется все больше и больше - растут возможности, растут потребности, запросы и нужно все больше и больше денег. В итоге человек попадает в этот замкнутый круг своих желаний и денег и порабощается им. Обратите внимание на слово СВОИХ - в этом вся соль. Если деньги нужны тебе для того, чтобы иметь крутой дом, машину, яхту и т.д. - 99,9% что у тебя, их не будет, а если и будут, то действительно их хватит только на это и в целом жизнь сведется к зарабатыванию средств для удовлетворения СВОИХ желаний. Но круг “правильных” эгоистических желаний весьма ограничен, и дальше начинаются различные эгоистические ненормальности: азартные игры, пьянство, наркотики и т.д. И деньги уходят. Деньги - как семена - всходят и дают плоды лишь на доброй почве и погибают на дурной. Поэтому прежде чем в следующий раз сказать: “У меня мало денег”, подумай - мало - на что? На что конкретно тебе не хватает, что и кто в окружающем мире станет лучше от того, что у тебя лично станет больше денег? У большинства мало денег, поскольку именно это большинство страдает жадностью и ограниченностью фантазии, направленной на благо. Поэтому недостаток денег для них - единственное возможное состояние жизни. Помни, что деньги - это всего лишь средства. И если ты знаешь, как использовать - от слова ПОЛЬЗА - избыток этих средств - он у тебя будет. На самом деле в мире избыток денег, которые ищут хорошего управителя, знающего, куда их вложить.

Итак, очевидно, что избыток денег вреден для страны, так как ведет к инфляции. Но опасен и недостаток денег. Например, в России в первом полугодии 1992 года цены выросли в десятки раз, а денежная масса - в два раза. При этом упала скорость обращения денег: вместо прежних 15 дней деньги путешествовали от банка к банку на протяжении 30 дней и больше, оборот замедлился в несколько раз. Взглянув на уравнение Ирвинга

Фишера, можно понять, что при таких условиях оно никак не могло "сойтись".

В России неизбежно должны были возникнуть сбои из-за нехватки денег. Так оно и произошло.

Баланс денежной массы определяется по формуле Ньюкомба-Фишера, которая приводит денежную массу в соответствии с товарной. Из неё следует в частности, что инфляция - это избыток денежной массы. Это мы и наблюдаем. То есть инфляция доказывает избыток денежной массы. Откуда он взялся? Из несбалансированного экспорта. Экспорт из России превышает импорт в два раза. В результате идёт накопление иностранной валюты в ЗВР и Стабфонд при стабильном курсе рубля (можно было бы укреплять рубль вместо накопления ЗВР). Стремление удержать рубль от укрепления (это надо для поддержания конкурентоспособности экономики) заставляет ЦБ скупать иностранную валюту и эмитировать для этого рубли. Вот эта эмиссия и наполняет экономику лишними деньгами.

"Принципиальным в данной ситуации является то, что нужды отечественной экономики в денежной массе полностью поставлены в зависимость от экспорта, приносящего на валютную биржу доллары. Сколько наторговали нефтью – столько и денег в экономике."

Товарная масса внутри страны просто не поспевает за экспортом и потому получается избыток денег. НО! При избытке общей денежной массы у нас наблюдается недостаток именно инвестиционных денег. Это длинные дешёвые кредиты. Экономика не может нормально расти функционировать без них. Норма прибыли в промышленности не превышает обычно 15%. Потому и нужны кредиты по ставке ниже 10%. Вот их-то и нет. ЦБ не даёт дешёвых кредитов. А на западе при низкой учётной ставке кредиты дешёвые. После либерализации денежных потоков (открыли границу для прокачки денег) наши крупные промышленники и банки побежали за кредитами на запад. Им там дали. Около 200 миллиардов долларов набрали. Принесли баксы, слили на валютной бирже ЦБ (тот вынужден был их опять скупить), а это вызвало новую волну инфляции.

В общем, тут ситуация довольно сложная и основная её причина - дисбаланс внешней торговли. Надо снижать экспорт и увеличивать импорт. Это автоматом благотворно скажется на уровне инфляции. Основное враньё либералов типа Чубайса заключается в том, что они считают, что малейшее снижение экспорта приведёт к проблемам. Истина в обратном. Снижение экспорта их снимет. Нужно только чтобы он не упал ниже импорта. А это возможно только при падении цены на нефть ниже 20 долларов! Что невозможно в обозримом будущем.

Если же вернуться к страхам нынешних либеральных экономистов, то они правы только в одном - проблемы международного финансового рынка с ликвидностью приведут к тому, что поток западных кредитов может иссякнуть. На какое-то время. И наша банковская система опять начнёт испытывать голод по дешёвым кредитам. Что имеет сугубо микроэкономический характер. То есть локальный. Банки поднимут свои проценты по потребительским кредитам. Возможно по ипотеке. Максимально возможное усложнение с ликвидностью может привести к банкротству некоторых не слишком крупных банков. Зубков же пообещал банкирам в случае "форс-мажора" перевести часть государственных средств на депозиты в коммерческие банки. Это мгновенно решит все возможные проблемы с ликвидностью. Ибо размер Стабфонда покрывает все потребности межбанковского рынка ликвидности как бык овцу. Размещение лишь десятка миллиардов долларов из Инвестфонда решит любую проблему. В общем, не нагнетайте, господа либералы. Это вам уже не поможет.

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Основной инструмент розничных платежей во всем мире, как известно, бумажные деньги или наличность, и они еще долгое время, по всей видимости, будут оставаться главным платежным средством. Вместе с тем, помимо денег для расчетов за товары и услуги в мире используется множество других платежных инструментов (банковские карты, чеки, дорожные чеки и др.), среди которых выделяется крупный и перспективный сегмент предоплаченных платежных инструментов. Это специфический сегмент мировой экономики, имеющий по сравнению с деньгами ряд преимуществ (например, дорожные чеки более безопасны в использовании при утере восстанавливаются, как правило, их можно обменять на любую валюту и др.).

Особо стоит выделить такой финансовый инструмент как электронные деньги.

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой.

Электронные деньги новое явление в денежном обращении процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

2.3 Банковская система

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system -- целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у дру