Страхование

Содержание:

Общие понятия страхования ………….…………………...….….…....3.

Имущественное страхование …………………………….…….………5.

Страхование космических рисков ……....…………………………..…7.

Выводы……………………………….……………………..……….19.

Литература ………...………………………………………………...21.

Общие понятия страхования

Страхование, в редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (1) представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В условиях перехода к рыночной экономике страхование при­надлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хо­зяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государ­ственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, соб­ственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Система государственного страхования, существовавшая в Рос­сии в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости, поскольку отсутствовало частное предпри­нимательство. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, эта система не испытывала особой потребности в расширении сфе­ры своей деятельности. В результате методический аппарат част­ного негосударственного страхования и его исторические тради­ции в значительной мере оказались утраченными. Новым страхо­вым компаниям, активно осваивающим расширяющийся страховой рынок, во многом приходится начинать заново.

Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими кор­нями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначен­ных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страхо­вые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в ма­териальной форме, однако денежная форма наиболее представи­тельна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Созда­ние целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расхо­дования финансовых ресурсов общества.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основные организационные формы страховых фондов следующие:

- государственные (фонды социального страхования);

- фонды самострахования;

- фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет соб­ственную сферу применения.

Государство формирует страховые фонды как фонды социаль­ной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юриди­ческих лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных усло­вий для материального обеспечения граждан при наступлении не­трудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помо­щи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной эко­номики государство не ставит перед собой цели всесторонней опе­ки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое иму­щество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домаш­них хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприя­тий (акционерные общества), для которых законом предписыва­ется создание резервных фондов, минимальный размер которых составляет 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резерв­ные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточ­ными для их компенсации.

Самый же надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, это участие в фондах страховых компаний. Фонды, стра­ховых компаний образуются на основе передачи им функций стра­хования со стороны клиентов, которые предпочитают не занимать­ся самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Имущественное страхование.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Рос­сийской Федерации (2) подразумевается процесс составления и испол­нения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить стра­хователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убыт­ки, причиненные застрахованному имуществу или иным имуще­ственным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следую­щих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества,

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за на­рушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т. е. финансовых рисков,

- возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

- страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застра­ховано;

- высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и стра­ховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;

- возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового со­бытия, но не прибыль;

- суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица;

- контрибуции, т. е. наличия определенных расчетных отноше­ний между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

- непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым собы­тиям, которые указаны в полисе.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмеще­ния в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни. Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страхо­вании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми ком­паниями.

Целю имущественного страхования (к которому относится и страхование космических рисков) является возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости стра­хуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная ве­личина страховой суммы в имущественном страховании определя­ется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступ­ления страхового случая.