Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период кризисной экономики

Традиционность подхода руководителей банков к методам управления создал следующую серьезную проблему - однобокость банков в их внутренней структуре.

В первые годы перестройки развивались в основном те подразделения банка, которые давали так называемый пресловутый “вал” в виде количества оформленных договоров, объемов размещенных и привлеченных денежных средств, совершенных бухгалтерских операций, обслуживаемой клиентуры и т.д. И существенно отставали или полностью отсутствовали такие виды деятельности, как системный анализ, диагностика, прогназирование внутренней и внешней деятельности банка, вовлечение персонала в процесс управления.

Последние годы явились периодом глубоких изменений в банковском деле. Складывавшиеся годами приемы и методы банковской деятельности усложнились, приобрели новые черты. Одновременно существенно возрасли риски, связанные с банковской деятельностью. Все это ставит проблему управления банком в центр внимания.

Качественное управление - главная составляющая прибыльной и надежной работы банка. Качество банковского менеджмента означает успех или провал банка в трудное время. Кроме того, актуальность темы определяется возрастанием роли банковской системы в экономике страны и приодолении экономического кризиса.

Цель написания этой работы - исследование и выявление причин ухудшения финансового состояния отделения банка и поиск возможных путей выхода из создавшейся ситуации.

Объект исследования - процесс управления коммерческим банком; отношения между банком и клиентами по поводу формирования и использования ресурсов коммерческого банка .

Относительно небольшие масштабы отделения банка дают возмлжность в данной работе охванить анализом основные аспекты деятельности, что позволит более полно проанализировать проблемы в целом и сделать соответствующие выводы.

Работа выполнена на основе анализа Федеральных законов, нормативных и законодательных актов, инструкций, а также монографий, периодической литературы.

1.Экономическая сущность банковского менеджмента.

1.1. Сущность банка

В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликости сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.

При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка остается открытой. Выяснение сущности - это не только соотношение банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции разрешенные ему выполнять, а экономическая сторона дела , природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

При анализе сущности банка важно придерживаться ряда методологических требований , которые можно свести к следующему :

1. Сущность трудно понять на базе рассмотрения тех операций, который выполняет каждый отдельный банк по отношению к тому или иному своему клиенту. Банк может не выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, каждый отдельный клиент имеет право пользоваться лишь ограниченным количеством услуг , однако от этого конкретный банк не перестает быть банком.

2. Сущность банка едина независимо от его типов, она не зависит от того, какой банк мы рассматриваем - коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, международный, межрегиональный или местный. Разумеется, это не означает, что на практике все эти банки одинаковы, напротив, они имеют свои особенности , уровень риска, но все эти особенности отражают многообразие банков как состав единого целого.

3. Сущность банка требует вскрытия его особенностей, специфических черт, отличающих банк от других экономических институтов .

В этом смысле банк является прежде всего предприятием, производящим особый, специфический продукт.

Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией ; наличные деньги, выпущенные банком, как единым монополистом в общей массу субъектов воспроизводства, обслуживает как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления. Помимо данного продукта банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного характера .

Основным продуктом банка в сфере услуг ( в отличии от промышленного предприятия ) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать кругообращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

4. Сущность банка требует раскрытия его структуры. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать ему как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.

Первый блок включает банковский капитал, как специфический капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находится только в движении.

Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от других предприятий и институтов характером своего продукта, ставшим главным его знанием ( в отличии от других субъектов, которые могли выполнять лишь отдельные банковские операции, не ставшими для них главным, основополагающим делом.)

Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком.

Четвертый блок можно назвать производственным, ибо в него входит банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов.

С учетом анализа специфики банка, его основы и структуры банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

1.2. Условия банковского бизнеса в России.

Банковская система является финансово-кредитой базой реформ, важнейшим и необходимым условием расширения предпринимательской деятельности. От эффективности ее работы в значительной степени зависит успех в преодолении экономического кризиса. Экономика России нуждается в эффективно-действующей системе расчетов, более активном участии коммерческих банков в инвестиционных проектах, расширении сферы банковских услуг и улучшении их качества.

Положение в экономике продолжает ухудшаться: углубляется спад в отраслях материального производства, прежде всего в промышленности, обостряется финансовая нестабильность. Судя по всему Россия вступает в новую и, возможно, самую ответственную стадию осуществления реформ, которая будет сопровождаться массовыми банкротствами и ростом безработицы.

Банки непосредственно заинтересованы в продолжении реформ, ибо новая кредитная система появилась в результате экономических преобразований, а они, в свою очередь, невозможны без адекватной банковской реформы.

Реформа в банковской сфере явно опережает преобразования в других отраслях экономики. В работе банков произошли качественные изменения. Безусловно, сегодня это уже не те банки, которые были 6-7 лет назад. Они, как губки, впитывают все передовое в мировом банковском опыте и прежде всего современные банковские технологии.

В настоящее время значительное количество банков может прекратить свое существование по двум ключевым причинам: вследствие невозврата ссуд и общей неплатежеспособности и из-за убыточной деятельности. Крах одного банка повлечет за собой банкротство других банков и их клиентов. Во всех странах действует механизм предотвращения банкротства и поддержки банков, которые испытывают временные затруднения. К сожалению, эта тема у нас по существу не проработана. При возникновении финансовых сложностей Центральный банк применяет только одно средство - лишение лицензии или двукратное увеличение процентов. Конечно, каждый банк должен иметь собственные резервы для возмещения потерь по ссудам, но в мировой практике выработаны и другие, внешние способы поддержки банков и правительств.

Усилилась конкуренция со стороны различных небанковских организаций, которые, не имея лицензии, занимаются привлечением и размещением денежных средств, т.е. выполняют те же функции, что и банки, но без лицензии. Такие организации дискредитируют банковскую систему в глазах населения, их деятельность не соответствует банковскому законодательству.

Банкам приходится участвовать в конкурентной борьбе, создавая новые продукты и осваивая новые рынки. Они вынуждены применять новые финансовые инструменты для упрощения сделок , более чутко реагировать на возможные риски.

Усиливающаяся конкуренция, вызванная уменьшением вмешательства государства в банковское дело, заставляет банки изменить структуру своих портфелей в сторону больших рисков для получения приемлемого уровня доходов. Органы, регулирующие банковскую деятельность, пытаются понизить общий уровень риска путем повышения требований.

Расширяется география конкуренции. Финансовые учреждения образуют холдинговые компании, приобретают дочерние предприятия, сливаются с другими компаниями. Цель таких мероприятий - увеличение собственных капиталов, изменение своего положения, проникновение на новые рынки, предложение новых продуктов. И все это делается для повышения конкурентноспособности. Наконец, последняя тенденция - участие банков в национальных и международных системах электронного перевода средств.

Судьба небольших банков местного значения в большей степени зависит от того, смогут ли они занять твердую позицию на рынке в области тех продуктов, где у них есть конкурентные преимущества и где они продолжают служить интересам клиентов. Во многих случаях они вынуждены выступать в качестве официальных представителей более крупных сетей, предоставляя услуги, которые они не могут предложить самостоятельно по конкурентноспособным ценам.

1.3. Принципы организации банка

Под принципами организации работы банка понимаются такие исходные положения его деятельности, которые дают предпосылки для реализации присущих банку функций и выполнения банковских операций .

Банки, как правило, организованы по функциональному признаку. Это означает, что структура кредитного учреждения должна быть привязана к той конкретной его деятельности, которую он выполняет. Так как банк одновременно совершает расчеты, в составе его управленческих структур особо должны быть выделены отделы или управления, организующие расчетные операции. Поскольку банк принимает и выдает наличные деньги, в составе его управленческих структур должна быть касса, и т.д. В общем, те функции и операции, который выполняет банк, неизбежно обусловливают особенности построения системы его управления, привносят те структурные подразделения, которых в своей совокупности не встретишь ни у промышленного, ни у торгового предприятия.

К принципам организации банка относится не только функциональный принцип. В их составе выделяется принцип соответствия поставленных целей. Как известно,. целью банка является получение прибыли. Это означает, что в банке должны быть структуры, зарабатывающие деньги. Для управления прибылью создаются отделы, планирующие доходы и расходы, составляющие бюджет в целом по банку и по его подразделениям, обеспечивающие экономию затрат.

Среди принципов организации банка можно выделить принцип иерархии властных полномочий его отдельных подразделений. К высшему звену относятся Совет банка, Правление банка, ревизионная комиссия, различного рода комитеты, объединяющие наиболее квалифицированную часть банковского персонала и решающие наиболее принципиальные вопросы банковской системы. Ко второму эшелону в системе соподчинения подразделений банка по отношению друг к другу относятся все другие управления (отделы), занятые обслуживанием клиентов, выполнением других работ.

Не менее важным принципом является обеспечение совместных и координированных действий. Некоторые банки в целях реализации данного принципа создают специальный административный комитет, который обеспечивает координацию и взаимодействие различных подразделений банка.

В принципах организации банка выделяется также принцип рационализации управления. В соответствии с данным принципом работа банка должна быть организована таким образом , чтобы обеспечить развитие банка ( по линии, например, внедрения новых услуг, сокращения затрат, повышения производительности труда, исследование рынка и т.д.).

С позиции организации банка важно обеспечение целостности и соответствия условиям окружающей среды. Это означает, что в рамках единой стратегии развития, принятой в банке, между его подразделениями устанавливается тесное взаимодействие, каждое подразделение совершенствует свою деятельность в соответствии с изменением условий окружающей среды.

Чрезвычайно важно, чтобы система организации банка отвечала также принципуобеспечения контроля. Обязательным элементом здесь выступают внутренний и внешний аудит.

Внутренняя упорядоченность, согласование внутренних подразделений банка обеспечивается также посредствам подчинения правилам - регламентации деятельности работников. Для реализации этого принципа банки разрабатывают определенные предписания (устав, положение об определенных отелах и службах, квалификационные характеристики). Каждый сотрудник банка должен знать свои обязанности, обладать определенными знаниями и умением выполнять правила, отраженные в этих и других документах.

Наконец, немаловажно, чтобы банк был обеспечен оперативной и достаточной информацией, новыми методами ее обработки с тем, чтобы своевременно принимать необходимые организационные и экономические меры по обеспечению стабильности, надежности кредитного учреждения. Информационное обеспечение будучи системным элементом банковской инфраструктуры, в организационном отношении реализуется путем создания в банке особых подразделений ( группы людей), занимающихся сбором и обработкой соответствующей информации.

Принципы организации банка