Современные кредитные технологии

Кардинальные изменения в системе экономических отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями, наш выбор темы выпускной работы выпал на изучение современных кредитных технологий, используемых банками.

За последние десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций.

Сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.

Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном Банке РФ» от 26.04.1995 г., «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г., и инструктивными материалами ЦБ РФ.

Однако, действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В частности не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщиков; не существует кредитных бюро, предоставляющих информацию кредиторам и т.д.

В связи с этим, каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, что естественно отражается на эффективности данных операций и в целом на финансовой устойчивости банка.

Актуальность темы состоит в том, что в нынешней неустойчивой экономической и финансовой ситуации, реанимация российской экономики во многом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции – кредитования.

Изучить организацию процесса кредитования в одном из крупных банков России, весьма актуальная проблема. Тема привлекательна не только актуальностью, но и экономической полезностью сегодняшнего дня, так как от эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма, внедрения современных кредитных технологий зависит не только своевременное получение средств отдельными предприятиями, но и темпы экономического развития страны в целом.

Практические аспекты организации кредитного процесса рассмотрены на примере Краснодарского филиала Московского Муниципального Банка «Банк Москвы».

Постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов, Краснодарский филиал ММБ «Банк Москвы» предлагает им различные виды кредитов.

Многие клиенты Краснодарского филиала ММБ «Банк Москвы» отдают предпочтение овердрафтному кредитованию из-за упрощенной формы расчетов, высоких гарантиях для сделки и возможности оперативного получения средств на условиях согласованных заблаговременно.

Цель исследования – изучение организации современных кредитных технологий, на примере овердрафтного кредитования.

Исходя из выбранной цели определились следующие задачи исследования:

• теоретически раскрыть сущность, функции, принципы и методы кредитования;
• изучить и показать технико – экономические характеристики Краснодарского филиала ММБ «Банк Москвы»;
• рассмотреть организацию процесса овердрафтного кредитования в исследуемом банке.

Теоретической основой для написания выпускной работы, при исследовании современных кредитных технологий в развитии банковской системы вообще и осуществление овердрафтного кредитования в частности, стали работы Лаврушина О.И., Челюкова В.А.. Колесникова В.И., Жукова Е.Ф., Ямпольского М.М., Балабановой И.Т., Сорвила С.В., Медведев Н.И., Рябова И.Б., Ветрова А.В., Дробозиной А.В., Москвина В.А., Гусева К.Н., Бабичевой Ю.А.

Методологическую основу дипломной работы составляет системно – функциональный подход и изучению концептуальных основ организации кредитного процесса в современных условиях, в рамках которого использованы следующие методы: экспертные оценки, категориальный анализ, сравнительный анализ, изучение динамических рядов, монографическое обследование и другие.

Информационной базой дипломного исследования являлись нормативно правовые акты законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, инструктивные материалы Банка России, публикации статистических и финансово – экономических изданий, статистические и аналитические материалы Московского Муниципального Банка «Банк Москвы», материалы конференций, семинаров, периодической печати.

Объектом исследования явилась кредитная деятельность Краснодарского филиала ММБ «Банк Москвы».